界面新闻记者 | 何柳颖

　　界面新闻编辑 | 王姝

　　“我申请了一笔银行贷款，需要填一个紧急联系人 ，可以帮我这个忙吗？ ”

　　听到亲朋好友的请求
，许多人选择配合帮忙，殊不知 ，这可能会将自己卷入“AB贷
”的债务漩涡中
。

　　近年来
，“AB贷”事件频发，界面新闻记者多方了解到 ，遭遇“AB贷 ”的当事人经历高度相似。一个典型案例为
，A称需征信良好的朋友或亲属B担任所谓的“紧急联系人
”
、“监管人”，实际上是以B的名义申请贷款 ，B在不知情的情况下背负了债务 。而充当中介角色的服务公司可能会在事后注销，难以追责
。

　　目前
，多地监管部门已对“AB贷 ”作出相关风险提示，提醒防范不法贷款中介 ，维护自身合法权益。

　　百万债务

　　沈超（化名）没想到
，会因为一次帮忙而欠下百万债务 。

　　2023年9月，沈超收到王海（化名）的一则消息 ，其称正在设立一家公司且需办理银行贷款
，希望沈超担任紧急联系人
。

　　王海当时的说法是，是紧急联系人 ，不是担保人
，“如果我逾期了联系不上了，你负责联系我一下就行 ，不承担债务关系也不承担任何征信后果”。

　　10分钟后
，沈超收到一通背调电话，但随后被告知 ，沈超的信息没通过大数据筛查，需要到线下进行核验 。

　　在王海的再三恳求下
，同时也担心自己的数据问题，沈超打车前往指定地点
。据沈超对界面新闻记者回忆称 ，当时他是从一家银行旁边的小门进入到约定的核验地。沈超误以为来到的是银行网点
，但事后发现，这个地方和放款银行并无关系 。

　　王海当时还称 ，银行快要下班
，让沈超先把电子版的征信报告发给他，沈超照办
。

　　在一个小会议室里 ，工作人员对沈超进行信息核验
，并称沈超的信用资质很好，可以协助王海贷款 ，实际贷款人是王海
，这笔贷款会在6个月内过渡到王海名下，但关于如何过渡 ，对方并未给出具体方案 。

　　次日，工作人员约沈超办理贷款
，沈超在现场被引导在手机上进行了多项操作 。沈超回忆，当时是“稀里糊涂
”地申请了贷款。2024年8月 ，王海再找理由让沈超将之前申请的借贷额度提取出来
。至此
，沈超已经帮王海从三家银行、一家消费金融公司处申请了多笔贷款，贷款本金约为108万元。

　　另外 ，沈超 、王海还与国信众投（北京）征信有限公司（下简称：国信众投）签署了一份助贷服务合同
，两人根据合同拟定的服务费率向该公司支付了15万元的服务费 。

　　期间，沈超一度有所怀疑 ，向王海确认该名工作人员是否为贷款中介
，王海称“是信贷机关（机构），不是中介”
。

　　最后 ，根据该公司和王海的安排
，沈超在账户收到放款后，预留了6个月还款金额 ，其他金额转给王海。6个月内，这笔预留金额全部还给了放款机构 。

　　本以为事情即将尘埃落定
，但6个月后，王海承诺的“过渡 ”始终未能落实 ，且消息不回
、也不按时转账
。沈超逐渐意识到
，自己已经被卷入到一场骗局中。

　　沈超随后多次到公安部门报案，均被认定属于经济纠纷 。2025年1月 ，沈超向法院起诉王海
，经3轮开庭后两方调解和解
。“当时判定他每个月要向我偿还1万多元，但实际每月的偿还金额不足3000元。
”沈超表示 。

　　而沈超每个月需要偿还的金额超过了3万元 ，由于无力偿还
，最终逾期
。目前已被一家银行起诉执保冻结，一家正在协商 ，另外2家进行分期还款。

　　注销的服务公司

　　目前来看
，沈超的经历是一则相当典型的AB贷案例 。

　　所谓“AB贷”，通常指征信不良或资质不足的借款人A ，寻找征信良好的B作为所谓的“担保人 ”，但实际上是用B的身份信息申请贷款
，B由此成为法律上认可的借款人，需承担还款责任。

　　界面新闻多方采访了解到 ，近年来被诱导AB贷的人不在少数
，且经历高度相似
。

　　与沈超类似，邓曼（化名）被其亲友请求充当借贷的“紧急联系人
” ，接洽的公司反馈称大数据风险有异
，需要线下处理。在线下沟通中，公司业务员以各种理由查询了邓曼的征信 ，最后称需要以邓曼及其亲友两个人的名义共同借款
，6个月后就会过渡到其亲友名下，与邓曼无关 。最后 ，公司引导邓曼从两家银行、一家消金公司借贷了24.4万元
，同时，需要向该公司支付18% ，即4.3万元的服务费
。

　　2024年1月，周茂（化名）也被朋友以“担任监管人 、无需还款
、无任何责任”为由
，被其朋友以及服务公司的业务员引导借贷了70万元。直至借贷后一个月的还款日，周茂才意识到自己是实际借款人 。

　　综合多位受访者的表述 ，“AB贷 ”骗局通常具备以下典型特征：

　　1、由服务公司的业务员以及A引导B至线下沟通
，期间通过各种话术查询征信 、引导借贷，很多时候涉及多笔借贷 ，甚至最后的借款金额会高于A原本的资金需求
。

　　2
、隐瞒或遮掩B是实际借款人的事实
，或者虚假承诺一定期限（如文中的6个月）内会解除B的借贷关系，同时在B账户上预留6个月左右的还款金额 ，一方面降低B的警觉性
，另一方面也能为服务公司争取一个“安全期
”。

　　3、服务公司大多收取高昂的服务费，一般在15%-19%区间 。

　　4 、服务公司通常会与A
、B单方或双方签署服务合同 ，明确服务费率的同时
，也便于公司规避风险，比如涵盖“鉴于政策、经济环境及银行/金融机构经营方针等的变化 ，贷款金额 、贷款年限、贷款利息等可能会与阁下的贷款需求不符，以银行/金融机构最终批复为准”等内容
。

　　可以发现
，当中的服务公司扮演着联结A与B
、以及引导借贷的重要角色，根据受访者的反馈 ，此类公司名字多指向XX征信公司、XX信息科技公司等
，具备一定迷惑性。

　　在沈超的例子中，服务公司指向国信众投 。天眼查信息显示 ，国信众投成立于2007年
，位于北京市，是一家以从事商务服务为主的企业
。企业注册资本100万元 ，实缴资本100万元。

　　该公司已于2023年10月8日被注销
，且该公司的法定代表人 、主要人员
、投资人员曾发生多次变更 。在2007年至2015年，该公司曾用名邦成乐诺电器（北京）有限公司；2015年至2017年 ，该公司改名为北京皇江教育科技有限公司；其后再度更名为国信众投（北京）征信有限公司。

　　沈超表示
，在王海无法落实借贷过渡后，曾和该公司业务员有过沟通 ，对方表示，王海可能涉及诈骗
，建议报警
。界面新闻尝试致电天眼查留存的国信众投公司电话，相关号码已为空号。

　　邓曼的服务公司为成都诚融汇信信息科技有限公司 ，天眼查信息显示
，该公司成立于2026年3月17日，位于四川省成都市 ，是一家以从事软件和信息技术服务业为主的企业
，并无留存电话或邮箱 。

　　周茂的服务公司为济宁众银企业服务有限公司，该公司也已经于2025年5月14日被注销
。公司法定代表人为王洪涛。且值得注意的是 ，王洪涛在10家关联企业担任法定代表人
，这10家企业目前均为注销状态，多家公司名字涵盖“众合银华 ”、“众银
” 。

（10家关联企业均为注销状态 图源：天眼查）

　　AB贷涉嫌违反多项法律法规

　　目前 ，沈超与周茂分别背负了108万元 、70万元的债务
，两人均在寻求司法途径的解决办法
。

　　邓曼较为幸运，在借款次日选择了报警处理 ，警方未予立案但给了一份回执，邓曼凭此回执与服务公司交涉
，最后成功退还服务费以及立即还清了借款，但也产生了500多元的利息以及提前还款的违约金。

　　法律人士认为 ，AB贷链条涉嫌违反多项法律法规
，或涉合同诈骗罪
、非法经营罪、违反消费者权益保护法等 。

　　“或涉合同诈骗罪，若中介存在虚构事实隐瞒真相的行为 ，比如虚构‘仅为担保人’‘6个月内解除借贷关系’等事实
，隐瞒B是实际借款人的真相，诱骗B签订贷款合同 ，骗取服务费并转移债务
，符合‘以非法占有为目的，在签订 、履行合同过程中虚构事实
、隐瞒真相 ，骗取对方财物’的构成要件
。”广强律师事务所合伙人、非法集资辩护中心主任曾杰告诉界面新闻记者。

　　“非法经营罪
，若中介机构存在私自放贷给A或B的行为，并收取高于年化利率36%的利息服务费综合费用 ，这种行为就属于一种非法放贷类的非法经营罪 。可能有观点会认为还同时构成骗取贷款罪，但是在这些案例中
，由于B是资质充足的担保人，银行本质上是相信B的担保能力 ，而并没有被A的偿还不足情况所骗
。因此我认为
，不应该构成骗取贷款。 ”曾杰向界面新闻记者补充道 。

　　“另外，可能还涉及违反消费者权益保护法 ，侵犯B的知情权 、公平交易权
，涉嫌欺诈。”广东粤大律师事务所律师张帅告诉界面新闻记者
。

　　在沈超与周茂案例中，两人均曾向公安机关反映情况但未予立案。张帅认为 ，当事人可到案发地派出所正式报案
，重新整理并提交全套书面证据材料，详细陈述欺诈事实 。另外 ，报警回执不属于立案通知；若只口头告知不予立案
，坚决要求出具不予立案通知书
。拿到不予立案通知书后，可向原公安机关申请复议；复议被驳回后可向上一级公安申请复核。若公安仍不立案 ，向当地人民检察院侦查监督科申请立案监督，提交立案监督申请书和相关证据材料
，要求检察院责令公安立案 。

　　“另外，若无法通过刑事立案方式维权 ，可考虑通过民事诉讼
，起诉实际借款人或者贷款中介，尽量挽回损失 ，减轻责任
。
”张帅向界面新闻记者补充道。

　　AB贷套路之深
，事前应如何规避风险？

　　多地监管局对此有相关提醒 。河北金融监管局今年2月发文称，参与“AB贷”可能使亲友面临信用受损与债务风险
。建议消费者选择正规金融机构 ，核实中介资质。办理贷款业务应优先选择持有金融许可证的银行
、消费金融公司等正规金融机构 。如确需通过中介机构办理
，务必事先核实其经营资质，仔细审阅服务合同条款 ，警惕“零门槛 ”“百分百放款
”等不实宣传
。

　　“拒绝提供任何担保、帮忙签字 、刷脸、查征信
、走流程等事项；拒绝提供身份证、银行卡 、手机
、验证码、人脸识别给任何人 、任何中介操作；不签空白合同
，合同条款逐字查看，不要在借款人
、担保人处签字；谨慎向贷款中介、助贷机构 、财税公司等机构贷款；谁签字谁负责 ，不要轻信能够免除责任。”张帅向界面新闻记者提醒称 。