疫情三年得与失①:财险等来了什么?

〖壹〗
、疫情三年
，财险行业在车险改革缓冲、短期健康险爆发中取得一定成绩，但未改变行业本质逻辑 ，后疫情时代提升核心能力仍是关键。车险：疫情平滑了改革可能带来的业绩震荡曲线改革契机与缓冲空间：2020 年疫情爆发使车险出险率降至行业数据统计以来最低值
，赔付率骤降 。

7月车险承保亏损40亿另一面:险种占比达主要经济体平均水平

截至2021年7月底，全国车险行业因赔付率上升 、保费下降及河南暴雨灾害等因素影响 ，陷入全面承保亏损局面
，亏损额达36亿元
。但车险业务在财险中的占比已接近主要经济体平均水平，行业正通过压缩费用
、线上化转型及专业化发展等方向寻求突破。

保费定价不足：尽管电动汽车的保费比传统车险高出20%甚至两倍 ，但仍然不足以弥补其高企的赔付成本 。在过去三年里
，中国新能源车险一直处于承保亏损状态，2024年 ，中国保险行业新能源车险承保亏损57亿元人民币
，且今年预计还会再次亏损，这表明当前的保费定价机制未能有效反映新能源汽车的实际风险水平
。

024年新能源车险承保亏损57亿元 ，主要因高赔付率、维修成本高 、保费定价不合理及市场竞争加剧，导致消费者负担增加
、保险公司经营压力增大
，需通过政策调整与行业合作推动市场健康发展。亏损原因分析高赔付率新能源汽车的技术特性（如电池、电机系统）和驾驶习惯差异导致事故率上升 。

车险综合改革影响：保费收入主要来源于机动车辆保险，2020年近71%的保费收入来自机动车辆保险 ，且该年5种主要险种均承保亏损
，合计达264亿元，机动车辆保险承保亏损56亿元 ，或受车险综合改革影响
。

财险业保费增速领跑行业
，利润创近三年新高。“老三家
”规模与效益双升“老三家”指人保 、平安
、太保：车险盈利高达227亿，保费增速为44% ，超越市场平均水平 。市场份额上升
，占据行业超70%份额，且盈利高于行业整体水平
。

受疫情影响车险可以延后吗

〖壹〗、自动延期：对于私家车车主来说 ，不需要单独申请
，保险公司会自动将保障期限延长30天。这意味着在疫情封闭期间，保险公司多送了30天的车险保障 ，且不需要车主额外付费 。续保后延期：如果在疫情期间车险已经脱保，那么在续保之后
，保险公司仍会自动将保障期限延长30天（相当于赠送）。

〖贰〗 、上海疫情期间，车险有延期政策 ，但具体延期时间和条件需借鉴当时上海地区的相关政策和保险公司的具体规定
。国家政策背景 在2020年新冠疫情期间
，为了应对疫情带来的挑战，国家推出了多项服务政策。其中 ，车险延期一个月的政策是针对交强险及商业车险的保障期限可以延长一个月的时间 。

〖叁〗
、疫情防控需要：2020年
，新冠疫情在全球范围内爆发，对人们的生活和工作产生了巨大影响
。为了减轻疫情对车主的影响 ，国家推出了车险延期一个月的政策。适用范围 交强险及商业车险：该政策适用于所有投保了交强险和商业车险的车主 。无论是新车还是旧车
，只要在当前保障期限内，都可以享受这一延期政策
。

〖肆〗、法律分析：按照疫情期间禁止机动车辆行驶的管控要求 ，为了保护消费者的合法权益
，对受疫情影响正常行驶的机动车辆保险期限给予延长。其原则是：对在车辆禁行当日仍有效的机动车辆保单保险期限作延长处理，延长天数等于疫情防控期天数 ，疫情期间保险责任仍有效 。

〖伍〗 、疫情车险可以往后推吗 车险疫情不能推迟
。《财产保险监管部关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务工作的通知》规定，如因疫情原因未按时续保
，则不影响免赔优待，但不代表您将继续享受车险保障。

〖陆〗、由于受新冠疫情的影响 ，湖北省保险行业协会制定了在防疫期间延长我省部分车辆保险期限的通知
，延长的天数相当于防疫控制期的天数，保险责任在疫情期间仍然有效 。并不是笼统的说延长一个月
。 在这个延期上我们需要注意如果有跨省续保政策 ，湖北地方保单的保险期限不会延长。

受疫情影响,上海车险自动延保30天

自动延期：对于私家车车主来说
，不需要单独申请，保险公司会自动将保障期限延长30天 。这意味着在疫情封闭期间 ，保险公司多送了30天的车险保障
，且不需要车主额外付费。续保后延期：如果在疫情期间车险已经脱保，那么在续保之后 ，保险公司仍会自动将保障期限延长30天（相当于赠送）
。

延保与车险的核心区别车险：针对车辆因外部事故（如碰撞
、自然灾害）造成的损失
，承担维修或赔偿责任，类似“意外险 ”。延保：针对车辆在正常使用中因内部机械或电气故障导致的维修需求 ，承担免费维修或原厂零部件更换责任，类似“健康险
” 。

车险到期前保险公司催续保
，核心是保障车主权益、避免脱保风险，同时也与行业运营规则相关避免脱保风险 ，保障车主权益 脱保后果严重：脱保期间车辆无保险保障
，发生事故需车主自行承担全部费用，且交强险脱保上路会被罚款并扣留车辆（依据《机动车交通事故责任强制保险条例》）
。

汽车延保的定义汽车延保 ，全称“汽车延长保修”
，是指当客户的车辆超出整车厂提供的原厂保修期后，通过签订契约有偿延长一定时间段或公里数保修的服务。这种服务属于汽车保险的一种 ，但与传统的车险（如交强险 、商业险）有所不同 。

上海利真延保解析：保险与延保的两种模式各具特色 汽车延保和车险
，作为汽车后市场的两大重要保障方式，虽然都是为车主提供风险保障 ，但它们在性质
、提供方以及服务内容上存在着明显的差异
。上海利真延保作为专业的汽车延保服务提供商
，对这两种模式有着深入的了解和解析。

购买汽车延保的合理性依据 降低长期维修成本：随着车龄增长，故障概率显著上升 。以私家车五年使用周期为例 ，第三年后维修费用可能逐年增加20%-30%
。延保通过提前锁定维修费用，避免因突发故障产生高额支出。例如
，变速箱大修费用通常在1万-3万元之间，而延保费用可能仅为数千元 。

保险公司密谋涨价,车险业务佣金或成焦点

疫情影响：疫情期间 ，保险公司的业务量减少
，盈利能力受到影响，这是涨价计划的一个重要背景
。盈利压力：不断上升的赔付成本和运营成本增加了保险公司的盈利压力 ，涨价成为了一种应对策略。车险业务佣金成为热点话题 佣金变化：在保险公司涨价的情况下
，车险业务佣金也会相应增加，这引发了保险公司和代理人之间的矛盾 。

保险公司调整电话车险佣金政策可能暗涨费用。政策调整背景 近年来 ，随着互联网技术的发展和消费者购买意识的增强
，电话车险逐渐成为主流购买渠道之一
。为了满足市场需求，知名保险公司纷纷开设“电话车队 ” ，负责接听客户询问、报价及办理投保手续等工作。

争议：可能导致代理机构缺乏提供更好售后支持和客户管理的动力；对于高额保单
，按相同比例抽成有违公平原则 。浮动比例模式：特点：佣金根据投保金额 、产品类型等因素灵活变化
。争议：可能导致奖励制度不够公平和透明，存在难以监管的风险；代理机构或员工可能通过恶意涨价等手段提高自身收入。

医疗费用上涨：医疗技术水平的提高使得受害者在获得治愈或康复时需要支付更多费用 ，这也增加了保险公司的赔付压力，进而推高了车险费用 。新经济模式的影响：互联网技术带动新经济模式的兴起
，面向终端消费者销售产品减少中间环节所产生的佣金追求会直接转移到最终用户身上，这也是车险费用上升的一个原因
。

车险在没出险的情况下莫名涨价上千块 ，主要与以下因素有关：车损险保费增加及加保其他险种车损险占比高：新能源汽车保费构成中
，车损险是大头，占整个保单保费的六成左右。若车损险保费增加 ，会直接拉高整体保费 。加保三者险和座位险：很多车主费用上浮是因为加保了三者险
、座位险等
。

个险渠道：高素质代理人是改革焦点
，吸引人才靠费用。虽精算时会对代理人佣金及套佣进行压力测算，但产品同质化下 ，预定佣金吸引力不足
，管理费用、奖励费用等成为引才必备 。增员多的公司费用一般不差，但难以准确判断各公司佣金高低
。银保渠道：可定量评估 ，保险公司处于弱势。